Come trasferire il mutuo con la surroga

Per trasferire il mutuo con la surroga devi rivolgerti alla nuova banca, che valuterà la domanda e coordinerà il passaggio con quella attuale. Trasferisci soltanto il debito residuo, senza spese di portabilità; puoi cambiare tasso e durata, ma l’accettazione della nuova banca non è automatica.

Che cosa stai chiedendo

La surroga sposta il finanziamento mantenendo la garanzia ipotecaria, cioè il vincolo sull’immobile a favore del creditore. Non è un nuovo prestito per ottenere altro denaro. La rinegoziazione, invece, cambia le condizioni restando nella stessa banca. La sostituzione con liquidità aggiuntiva è un’operazione diversa e può avere costi.

Cosa avere davanti

• Contratto del mutuo e ultimo piano di ammortamento, la tabella delle rate e del capitale ancora dovuto.
• Documento, codice fiscale e documentazione dei redditi di ogni intestatario: buste paga e certificazione annuale oppure dichiarazione dei redditi.
• Atto di acquisto e documenti catastali dell’immobile, se richiesti nella lista della nuova banca.
• Importo residuo, rata attuale, scadenza finale e informazioni sull’assicurazione collegata.

Come fare passo passo

1. Apri il sito della banca con cui vuoi trasferire il mutuo, digitandone l’indirizzo riportato nei suoi documenti ufficiali. Cerca surroga mutuo. Apri la pagina del prodotto e il documento con le informazioni generali: non una pubblicità di un intermediario non identificato.
2. Usa il contatto della pagina oppure prenota nella filiale riportata nella sezione delle sedi. Chiedi: «Vorrei una surroga di un mutuo con debito residuo di … euro, senza liquidità aggiuntiva». Fatti indicare l’elenco dei documenti per la valutazione.
3. Consegna i documenti tramite la filiale o il caricamento protetto indicato dalla banca. Chiedi il PIES, Prospetto Informativo Europeo Standardizzato, personalizzato: riassume le condizioni dell’offerta, non solo quelle pubblicitarie.
4. Confronta con il mutuo attuale tasso fisso o variabile, durata, rata e totale da restituire. Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, esprime il costo annuo complessivo; una rata minore ottenuta allungando molto la durata non significa necessariamente meno interessi totali.
5. Chiedi conferma scritta che istruttoria, perizia e atto di surroga non siano addebitati a te. Per conto o assicurazione proposti separatamente, fatti specificare se sono indispensabili all’offerta e quanto costano: non accettare servizi aggiunti senza averne letto il contratto.
6. Attendi l’approvazione della nuova banca. Chiedile di acquisire dalla banca originaria l’esatto debito residuo e conserva una copia datata di questa richiesta: è il riferimento previsto per il termine di portabilità, non la prima simulazione online. Concorda con banca e notaio la data dell’atto.
7. Prima di firmare confronta importo, tasso, durata, intestatari e data della prima rata con il PIES. Ritira contratto e nuovo piano di ammortamento. Non disporre autonomamente un bonifico per chiudere il vecchio mutuo: il passaggio viene coordinato dalle banche.
8. Dopo il passaggio confronta ultima rata della vecchia banca e prima della nuova con i due piani. Se due addebiti sembrano coprire lo stesso periodo, invia a entrambe le banche le date e gli importi e chiedi la riconciliazione prima di revocare un addebito. Controlla anche che il rimborso successivo sia associato al nuovo contratto; il vecchio conto non viene chiuso automaticamente.
9. Se avevi una polizza collegata con premio unico anticipato, comunica all’assicurazione il trasferimento allegando documento della surroga e numero di polizza. Chiedi il rimborso della quota di premio non goduta oppure, se vuoi mantenere la copertura, la sua prosecuzione con il beneficiario corretto. Leggi la risposta e il calcolo: non presumere che l’atto abbia modificato automaticamente ogni assicurazione.

Cosa succede dopo

Controlla sul conto l’ultima rata della vecchia banca e la prima della nuova confrontando date e importi con i due piani. Se compaiono due addebiti per lo stesso periodo, comunica i movimenti a entrambe prima di revocarli: potrebbe esserci un conguaglio da chiarire. Il vecchio conto non si chiude automaticamente con la surroga.

La portabilità deve perfezionarsi entro 30 giorni lavorativi dalla data in cui chiedi alla nuova banca di acquisire dalla banca originaria l’esatto debito residuo. La valutazione preliminare dell’offerta è una fase distinta. Confronta la data della tua richiesta con quella del perfezionamento, senza far partire il termine dal primo preventivo o solo da una successiva comunicazione tra banche. La nuova banca valuta comunque il merito di credito: questo termine non trasforma una simulazione in approvazione automatica.

Se non riesci a completare la procedura

La nuova banca rifiuta: non esiste un obbligo di concedere il finanziamento. Chiedi quali elementi impediscono l’offerta e valuta un’altra banca o una rinegoziazione con quella attuale, senza cessare il pagamento delle rate.

Vengono addebitate spese di surroga: scrivi all’ufficio reclami dell’intermediario, individuato cercando «reclami» sul suo sito. Allega la voce addebitata, il contratto e la richiesta di restituzione. La guida al ricorso ABF spiega il passaggio successivo alla risposta negativa o al mancato riscontro.

Domande frequenti

La banca attuale può obbligarmi a restare?

Non può impedire la portabilità imponendo penali. Può proporti una rinegoziazione, che puoi confrontare senza accettarla immediatamente.

Posso chiedere la surroga una seconda volta?

Sì; resta necessaria una nuova banca disponibile ad accogliere il finanziamento. Il fatto di aver già surrogato non crea un diritto all’accettazione.

Conclusione

Recupera il capitale residuo dall’ultimo piano e chiedi alla banca scelta un PIES per la surroga dello stesso importo. Non confrontare offerte costruite su importi o durate diversi senza annotare la differenza.

Link ufficiali utili

• Banca d’Italia: mutuo, confronto e portabilità
• Leggi la disciplina della portabilità nell’articolo 120-quater del Testo unico bancario
• Apri la guida Banca d’Italia per confrontare PIES e condizioni del mutuo
• Leggi IVASS sul premio unico dopo il trasferimento del mutuo

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